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小(xiao)額擔保(bao)貸款是指通過政府出資(zi)設立擔保(bao)基金(jin)，并委托(tuo)擔保(bao)機構提(ti)供貸款擔保(bao)，由商(shang)業銀行發放的貸款業務。該類(lei)貸款主要用于支持自謀職業、自主創業或合伙經營和(he)組織起來創業。

今年前三季度，我省小額(e)擔(dan)保貸(dai)款發放44722筆，共(gong)發放52.17億元(yuan)，到位貼息資金7929萬(wan)(wan)元(yuan)，帶動（吸(xi)納）就業人數23.28萬(wan)(wan)人。承擔(dan)小額(e)擔(dan)保貸(dai)款的政(zheng)策(ce)性擔(dan)保機構發揮著越來越大的作(zuo)用。

企業先提申請銀行批量推薦

繩網是(shi)勞動密集型產業，也是(shi)山東(dong)惠民(min)的特(te)色(se)產業。2013年11月16日(ri)，山東(dong)省(sheng)(sheng)下(xia)崗失業人員(yuan)再就(jiu)業貸款(kuan)省(sheng)(sheng)擔保中心（下(xia)稱“省(sheng)(sheng)擔保中心”）為惠民(min)縣李(li)莊鎮9家(jia)繩網企(qi)業出具(ju)了擔保意向書，擔保意向額(e)共(gong)計1760萬元。

在這個過(guo)程中(zhong)(zhong)(zhong)，企業(ye)先向本地(di)銀(yin)行(xing)提出(chu)申請，銀(yin)行(xing)再向省擔(dan)保(bao)中(zhong)(zhong)(zhong)心(xin)(xin)批量推薦(jian)。省擔(dan)保(bao)中(zhong)(zhong)(zhong)心(xin)(xin)對材料初審(shen)通(tong)過(guo)后(hou)，再赴現場考察并形成(cheng)調(diao)查報告，評審(shen)會審(shen)批通(tong)過(guo)后(hou)，省擔(dan)保(bao)中(zhong)(zhong)(zhong)心(xin)(xin)出(chu)具擔(dan)保(bao)意向書(shu)，銀(yin)行(xing)據此審(shen)批貸(dai)款。銀(yin)行(xing)可(ke)在中(zhong)(zhong)(zhong)國人民銀(yin)行(xing)公布的貸(dai)款基(ji)準利率的基(ji)礎上上浮(fu)3個百(bai)分點(dian)，省擔(dan)保(bao)中(zhong)(zhong)(zhong)心(xin)(xin)提供基(ji)準利率50%的貼息，貼息款直接撥付(fu)至企業(ye)賬戶。

事實上，這不是省(sheng)擔(dan)(dan)保中(zhong)心(xin)第一次為(wei)這9家繩網企(qi)(qi)業(ye)擔(dan)(dan)保。該中(zhong)心(xin)小額擔(dan)(dan)保貸款重點支持勞(lao)動(dong)密集型企(qi)(qi)業(ye)。2009年(nian)底(di)，在(zai)建設(she)銀行惠民支行的推薦下(xia)，省(sheng)擔(dan)(dan)保中(zhong)心(xin)就曾(ceng)考(kao)察過這9家企(qi)(qi)業(ye)。2010年(nian)初，9家企(qi)(qi)業(ye)陸續放款，擔(dan)(dan)保貸款金(jin)額共計900萬元。

2003年(nian)8月成立的省擔(dan)保中(zhong)心(xin)，是我省的政策性擔(dan)保機構，主要(yao)為省內（不含青(qing)島市）符(fu)合條件的創業(ye)者和勞動密集(ji)型(xing)小企業(ye)融資(zi)提(ti)供免費(fei)擔(dan)保和貼(tie)息扶持。截至上月，該中(zhong)心(xin)擔(dan)保基金規模已增加到(dao)5億元(yuan)，累計爭(zheng)取貼(tie)息資(zi)金3000多萬(wan)元(yuan)，擔(dan)保貸(dai)款累計回收率在99%以(yi)上。

每100萬元貸款節省5萬元費用

省擔(dan)保中心主(zhu)任(ren)(ren)張(zhang)善立介紹，目前經營性擔(dan)保機構的擔(dan)保費一般(ban)為擔(dan)保額(e)度2%—3%，并收取(qu)10%—20%的保證金。這樣(yang)，除(chu)銀行利(li)息外，每100萬(wan)元貸款還有2萬(wan)—3萬(wan)元左右(you)融資(zi)成本(ben)。省擔(dan)保中心不收取(qu)任(ren)(ren)何費用，也沒有保證金。

同時，省擔(dan)保(bao)中心(xin)還提供基(ji)準利率50%的(de)貼息。以人民銀行(xing)公(gong)布的(de)一(yi)年期貸(dai)款利率年6%計算，每100萬元(yuan)(yuan)貸(dai)款可貼息3萬元(yuan)(yuan)。合計算下，與一(yi)般的(de)擔(dan)保(bao)公(gong)司相比，省擔(dan)保(bao)中心(xin)可為企業(ye)節約擔(dan)保(bao)費和貼息共計5萬元(yuan)(yuan)。

近期(qi)，我省(sheng)發布《關于(yu)促(cu)進創業(ye)帶動就(jiu)業(ye)的意(yi)見(jian)(jian)》（下稱“《意(yi)見(jian)(jian)》”），從2014年起，符合(he)條件的小(xiao)企業(ye)小(xiao)額(e)(e)擔(dan)保貸款最高(gao)額(e)(e)度提高(gao)到300萬元。這(zhe)意(yi)味著，通過(guo)小(xiao)額(e)(e)擔(dan)保貸款最高(gao)可為(wei)企業(ye)節約融資成本(ben)15萬元左右。

張善立表示，小(xiao)額擔(dan)(dan)保貸款的期限一般不(bu)超(chao)過兩(liang)年(nian)，但《意見》允許信用良好的企(qi)業，在使用小(xiao)額擔(dan)(dan)保貸款兩(liang)年(nian)之后，再申請(qing)一次不(bu)超(chao)過兩(liang)年(nian)期的小(xiao)額擔(dan)(dan)保貸款，原則上不(bu)再貼(tie)息，但省擔(dan)(dan)保中心仍提供免費擔(dan)(dan)保等服務。

小額擔保貸款(kuan)同時帶(dai)動了(le)就(jiu)業。成立(li)于2003年山東佳(jia)怡(yi)物流有限公(gong)司(si)，主要從事公(gong)路(lu)零擔運輸業務(wu)。自2011年起，省擔保中心(xin)連續(xu)兩年為該公(gong)司(si)提供(gong)200萬元擔保。目前，該公(gong)司(si)在(zai)濟陽崔寨鎮(zhen)置(zhi)地(di)70畝，新建辦公(gong)、倉庫、車(che)間40000平方(fang)米(mi)，安置(zhi)勞動力2600余人(ren)。

擔保基金規模不足機構發展不夠規范

按照(zhao)目前國家的小(xiao)額(e)擔保貸(dai)款(kuan)政策，高校畢業生最(zui)高可獲得10萬(wan)元(yuan)(yuan)小(xiao)額(e)擔保貸(dai)款(kuan)，婦女最(zui)高為8萬(wan)元(yuan)(yuan)，其他(ta)人員最(zui)高為5萬(wan)元(yuan)(yuan)。不過，由于各地(di)財政扶持力度不一，地(di)區間也有所區別。

例如(ru)，東(dong)營市2010年推出的(de)“信貸(dai)(dai)助推巾(jin)幗創(chuang)業(ye)(ye)扶持計劃(hua)”，針(zhen)對農村婦女提(ti)供(gong)小(xiao)額(e)擔保貸(dai)(dai)款，實行10萬(wan)元以下個人微利項(xiang)目全額(e)貼(tie)息(xi)，創(chuang)業(ye)(ye)基(ji)地和中小(xiao)企(qi)業(ye)(ye)按(an)基(ji)準利率(lv)的(de)50%對按(an)期還(huan)款者(zhe)進(jin)行貼(tie)息(xi)。

墾利縣董(dong)集鎮農民(min)張霞(xia)(xia)養了7年魯西黃(huang)牛(niu)。去年6月，當(dang)地婦聯為支(zhi)(zhi)持當(dang)地婦女創(chuang)業，讓各村(cun)上報可支(zhi)(zhi)持的創(chuang)業項目。村(cun)里把張霞(xia)(xia)的養殖(zhi)項目上報后(hou)，東(dong)營(ying)銀行(xing)很快上門考察，一個星(xing)期后(hou)，張霞(xia)(xia)就收到了20萬(wan)元“巾幗貸(dai)”，其中(zhong)10萬(wan)元財(cai)(cai)政全額貼息。“之前也從(cong)農信社貸(dai)過款，利息是(shi)一分左右，貸(dai)款10萬(wan)元，一年1萬(wan)多元利息。”張霞(xia)(xia)說(shuo)，“牛(niu)肉價格不(bu)穩定，行(xing)情很難說(shuo)。財(cai)(cai)政補(bu)貼后(hou)，等于是(shi)無息貸(dai)款，壓力自然小多了。”今年6月，張霞(xia)(xia)還(huan)貸(dai)后(hou)又貸(dai)了10萬(wan)元。

即便如(ru)此，仍(reng)有一些限制小(xiao)額(e)擔(dan)保貸(dai)(dai)(dai)款發展的因素。張善(shan)立說：“當(dang)前問(wen)題還(huan)是(shi)擔(dan)保基(ji)金(jin)(jin)規(gui)模不(bu)(bu)足，從(cong)全(quan)省(sheng)來看，去年(nian)(nian)和(he)今(jin)年(nian)(nian)增加較快(kuai)(kuai)，此前增長并不(bu)(bu)算(suan)快(kuai)(kuai)。”省(sheng)人社廳的數據顯示，截至(zhi)2013年(nian)(nian)9月底，全(quan)省(sheng)小(xiao)額(e)擔(dan)保貸(dai)(dai)(dai)款擔(dan)保基(ji)金(jin)(jin)余額(e)達到20.7億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，其中(zhong)省(sheng)級2億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，市級9.94億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)，縣級8.75億(yi)(yi)元(yuan)(yuan)。不(bu)(bu)過，隨著經濟(ji)下行(xing)，地方發展壓力增大，財政資金(jin)(jin)缺乏(fa)投向擔(dan)保基(ji)金(jin)(jin)的動力。同時，張善(shan)立還(huan)認為，擔(dan)保機構(gou)數量不(bu)(bu)足，而(er)且不(bu)(bu)夠規(gui)范(fan)，也在一定程度上限制了小(xiao)額(e)擔(dan)保貸(dai)(dai)(dai)款的快(kuai)(kuai)速推廣(guang)。