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小額擔(dan)保貸(dai)款(kuan)(kuan)是指通過(guo)政府出資設(she)立擔(dan)保基(ji)金，并委(wei)托(tuo)擔(dan)保機構(gou)提供貸(dai)款(kuan)(kuan)擔(dan)保，由商業(ye)(ye)銀行發放(fang)的貸(dai)款(kuan)(kuan)業(ye)(ye)務。該類貸(dai)款(kuan)(kuan)主要用于支(zhi)持自謀職業(ye)(ye)、自主創(chuang)業(ye)(ye)或合(he)伙經營和組織起來創(chuang)業(ye)(ye)。

今年前三季度，我省小額(e)擔(dan)(dan)(dan)保(bao)貸(dai)款發放44722筆，共發放52.17億元(yuan)(yuan)，到(dao)位貼息資金7929萬元(yuan)(yuan)，帶(dai)動（吸納）就(jiu)業人數23.28萬人。承(cheng)擔(dan)(dan)(dan)小額(e)擔(dan)(dan)(dan)保(bao)貸(dai)款的政策性擔(dan)(dan)(dan)保(bao)機構發揮(hui)著(zhu)越來越大的作用。

企業先提申請銀行批量推薦

繩網是勞動密集型產(chan)業(ye)，也是山(shan)東惠民的特(te)色(se)產(chan)業(ye)。2013年(nian)11月16日，山(shan)東省(sheng)下崗(gang)失業(ye)人員(yuan)再就業(ye)貸(dai)款(kuan)省(sheng)擔(dan)保(bao)中(zhong)心（下稱“省(sheng)擔(dan)保(bao)中(zhong)心”）為惠民縣李莊鎮9家(jia)繩網企業(ye)出具了擔(dan)保(bao)意向(xiang)書，擔(dan)保(bao)意向(xiang)額共(gong)計1760萬元。

在這個過(guo)程中(zhong)(zhong)，企(qi)業先向(xiang)(xiang)本地銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)提出(chu)申請(qing)，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)再(zai)向(xiang)(xiang)省(sheng)(sheng)擔(dan)保(bao)中(zhong)(zhong)心(xin)(xin)批(pi)量推薦。省(sheng)(sheng)擔(dan)保(bao)中(zhong)(zhong)心(xin)(xin)對材料初審通過(guo)后，再(zai)赴(fu)現場考察并形(xing)成(cheng)調查報告，評審會審批(pi)通過(guo)后，省(sheng)(sheng)擔(dan)保(bao)中(zhong)(zhong)心(xin)(xin)出(chu)具(ju)擔(dan)保(bao)意(yi)向(xiang)(xiang)書，銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)據此審批(pi)貸(dai)(dai)款。銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)可在中(zhong)(zhong)國人民銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)公布的貸(dai)(dai)款基(ji)準(zhun)利率的基(ji)礎上(shang)上(shang)浮(fu)3個百分點(dian)，省(sheng)(sheng)擔(dan)保(bao)中(zhong)(zhong)心(xin)(xin)提供基(ji)準(zhun)利率50%的貼(tie)息(xi)，貼(tie)息(xi)款直接(jie)撥付至(zhi)企(qi)業賬戶(hu)。

事實(shi)上，這(zhe)不是省擔保(bao)中心(xin)(xin)第一次為這(zhe)9家(jia)繩網企(qi)業(ye)擔保(bao)。該(gai)中心(xin)(xin)小額擔保(bao)貸款重(zhong)點支持勞動(dong)密(mi)集型企(qi)業(ye)。2009年底(di)，在建(jian)設銀行(xing)惠民支行(xing)的推薦(jian)下，省擔保(bao)中心(xin)(xin)就曾考察過這(zhe)9家(jia)企(qi)業(ye)。2010年初(chu)，9家(jia)企(qi)業(ye)陸續放款，擔保(bao)貸款金(jin)額共計900萬元。

2003年8月成立的省擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)中心，是(shi)我省的政策性擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)機構(gou)，主要為(wei)省內（不(bu)含青島市）符合(he)條件的創(chuang)業者和勞動(dong)密集型(xing)小企業融(rong)資提供免(mian)費擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)和貼息(xi)(xi)扶持。截至(zhi)上(shang)月，該中心擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)基金(jin)規模(mo)已增(zeng)加到5億元(yuan)，累計(ji)爭取貼息(xi)(xi)資金(jin)3000多萬元(yuan)，擔(dan)(dan)(dan)(dan)保(bao)貸款累計(ji)回收(shou)率在99%以上(shang)。

每100萬元貸款節省5萬元費用

省(sheng)擔(dan)保(bao)中心(xin)主任(ren)張善立介紹，目前經營性擔(dan)保(bao)機(ji)構的(de)擔(dan)保(bao)費一般為(wei)擔(dan)保(bao)額度2%—3%，并收取10%—20%的(de)保(bao)證(zheng)金。這樣，除銀行利息外，每100萬(wan)元(yuan)貸(dai)款還有2萬(wan)—3萬(wan)元(yuan)左右融資成(cheng)本。省(sheng)擔(dan)保(bao)中心(xin)不(bu)收取任(ren)何費用，也(ye)沒有保(bao)證(zheng)金。

同時，省擔保(bao)中心還提(ti)供基(ji)準利率50%的貼(tie)息(xi)(xi)。以人民銀行公(gong)布的一年期貸款利率年6%計算，每100萬元(yuan)貸款可貼(tie)息(xi)(xi)3萬元(yuan)。合(he)計算下，與(yu)一般的擔保(bao)公(gong)司相比，省擔保(bao)中心可為企業(ye)節約擔保(bao)費和貼(tie)息(xi)(xi)共(gong)計5萬元(yuan)。

近期，我省發(fa)布《關(guan)于促進創業帶動就業的意見》（下(xia)稱“《意見》”），從2014年起，符合(he)條件的小企業小額擔(dan)保貸款最高(gao)額度提(ti)高(gao)到300萬元。這意味著，通過小額擔(dan)保貸款最高(gao)可為企業節約融資成本15萬元左右(you)。

張善立表示，小額(e)擔(dan)保(bao)貸款的期(qi)限一般不超過兩年，但(dan)《意見》允許信用良好的企業，在使用小額(e)擔(dan)保(bao)貸款兩年之后(hou)，再(zai)申請一次(ci)不超過兩年期(qi)的小額(e)擔(dan)保(bao)貸款，原則(ze)上不再(zai)貼息，但(dan)省(sheng)擔(dan)保(bao)中心仍提供免費擔(dan)保(bao)等服務。

小額(e)擔(dan)保(bao)(bao)貸款同時帶動(dong)了就業。成立于2003年山東佳怡物流有(you)限公(gong)司(si)，主要從事公(gong)路零(ling)擔(dan)運輸業務。自2011年起，省擔(dan)保(bao)(bao)中心連(lian)續兩年為(wei)該公(gong)司(si)提(ti)供200萬元擔(dan)保(bao)(bao)。目(mu)前(qian)，該公(gong)司(si)在濟陽崔寨鎮置地(di)70畝，新(xin)建辦公(gong)、倉庫、車(che)間40000平方米，安置勞(lao)動(dong)力2600余人(ren)。

擔保基金規模不足機構發展不夠規范

按(an)照目(mu)前國家的小額擔保(bao)貸(dai)(dai)款政策，高(gao)校(xiao)畢業(ye)生最高(gao)可(ke)獲得10萬元(yuan)小額擔保(bao)貸(dai)(dai)款，婦女(nv)最高(gao)為(wei)8萬元(yuan)，其他人員最高(gao)為(wei)5萬元(yuan)。不過，由于各地(di)財(cai)政扶持力度不一，地(di)區(qu)(qu)間也有所區(qu)(qu)別(bie)。

例如，東(dong)營(ying)市2010年(nian)推(tui)出(chu)的“信貸助推(tui)巾幗創業扶持(chi)計(ji)劃”，針對(dui)(dui)農村婦女(nv)提供小額擔(dan)保貸款，實行10萬元以下(xia)個(ge)人微利項目全(quan)額貼息(xi)，創業基(ji)地(di)和(he)中小企業按(an)基(ji)準利率的50%對(dui)(dui)按(an)期還款者進(jin)行貼息(xi)。

墾(ken)利(li)(li)縣董集鎮農民張霞(xia)(xia)養了7年魯西黃(huang)牛。去(qu)年6月，當地婦(fu)聯(lian)為支(zhi)(zhi)持當地婦(fu)女(nv)創業(ye)，讓各村(cun)上(shang)報(bao)可支(zhi)(zhi)持的(de)創業(ye)項(xiang)目。村(cun)里(li)把張霞(xia)(xia)的(de)養殖項(xiang)目上(shang)報(bao)后，東營(ying)銀行很(hen)快上(shang)門考(kao)察，一個星期后，張霞(xia)(xia)就收到了20萬元“巾幗貸”，其中10萬元財政全額貼(tie)息。“之前(qian)也從農信社貸過款(kuan)，利(li)(li)息是一分左右(you)，貸款(kuan)10萬元，一年1萬多(duo)元利(li)(li)息。”張霞(xia)(xia)說(shuo)，“牛肉價格不(bu)穩定(ding)，行情很(hen)難(nan)說(shuo)。財政補貼(tie)后，等于是無息貸款(kuan)，壓力自然小多(duo)了。”今(jin)年6月，張霞(xia)(xia)還貸后又(you)貸了10萬元。

即(ji)便如此(ci)，仍有一(yi)些限制小(xiao)額(e)(e)擔保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)貸款發展的(de)因(yin)素。張善立(li)說：“當前(qian)問(wen)題還(huan)(huan)是擔保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)基(ji)金規模不(bu)足，從全省(sheng)來看，去年和今年增加較快，此(ci)前(qian)增長并不(bu)算快。”省(sheng)人社(she)廳的(de)數據顯示，截至(zhi)2013年9月底，全省(sheng)小(xiao)額(e)(e)擔保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)貸款擔保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)基(ji)金余(yu)額(e)(e)達到20.7億元，其中省(sheng)級2億元，市級9.94億元，縣級8.75億元。不(bu)過，隨著(zhu)經濟(ji)下行，地方發展壓力(li)增大，財政(zheng)資金缺(que)乏投向擔保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)基(ji)金的(de)動力(li)。同時，張善立(li)還(huan)(huan)認(ren)為，擔保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)機構數量(liang)不(bu)足，而且(qie)不(bu)夠(gou)規范(fan)，也(ye)在一(yi)定(ding)程度上(shang)限制了小(xiao)額(e)(e)擔保(bao)(bao)(bao)(bao)(bao)貸款的(de)快速(su)推廣。