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小額擔保(bao)(bao)(bao)貸款是指通過政府出資設立擔保(bao)(bao)(bao)基(ji)金，并委(wei)托擔保(bao)(bao)(bao)機構(gou)提(ti)供貸款擔保(bao)(bao)(bao)，由商業(ye)銀行發放的貸款業(ye)務。該(gai)類貸款主要用于支持自謀職業(ye)、自主創業(ye)或合伙(huo)經營和組織起(qi)來創業(ye)。

今年(nian)前(qian)三季度(du)，我省小額(e)擔(dan)(dan)保貸款發(fa)放44722筆，共發(fa)放52.17億元(yuan)，到位(wei)貼(tie)息資金(jin)7929萬(wan)(wan)元(yuan)，帶動（吸(xi)納）就業人數23.28萬(wan)(wan)人。承擔(dan)(dan)小額(e)擔(dan)(dan)保貸款的政策性擔(dan)(dan)保機(ji)構發(fa)揮(hui)著越來越大的作用。

企業先提申請銀行批量推薦

繩網(wang)是(shi)勞動密(mi)集型產(chan)業(ye)(ye)，也是(shi)山東惠(hui)民的特色產(chan)業(ye)(ye)。2013年(nian)11月16日(ri)，山東省(sheng)下(xia)崗失業(ye)(ye)人員再就業(ye)(ye)貸款省(sheng)擔(dan)(dan)保(bao)中心（下(xia)稱(cheng)“省(sheng)擔(dan)(dan)保(bao)中心”）為惠(hui)民縣李莊鎮9家繩網(wang)企業(ye)(ye)出具(ju)了擔(dan)(dan)保(bao)意(yi)向書(shu)，擔(dan)(dan)保(bao)意(yi)向額(e)共計1760萬元(yuan)。

在(zai)這(zhe)個過(guo)程(cheng)中(zhong)(zhong)，企(qi)業先(xian)向本地銀(yin)(yin)行(xing)提(ti)出(chu)申請，銀(yin)(yin)行(xing)再向省(sheng)(sheng)擔(dan)保(bao)(bao)中(zhong)(zhong)心(xin)批(pi)量推薦。省(sheng)(sheng)擔(dan)保(bao)(bao)中(zhong)(zhong)心(xin)對(dui)材料初審(shen)(shen)通(tong)過(guo)后，再赴現場考察并形成調查報告，評審(shen)(shen)會(hui)審(shen)(shen)批(pi)通(tong)過(guo)后，省(sheng)(sheng)擔(dan)保(bao)(bao)中(zhong)(zhong)心(xin)出(chu)具擔(dan)保(bao)(bao)意向書，銀(yin)(yin)行(xing)據此審(shen)(shen)批(pi)貸款。銀(yin)(yin)行(xing)可(ke)在(zai)中(zhong)(zhong)國(guo)人民銀(yin)(yin)行(xing)公布的貸款基(ji)準(zhun)利率的基(ji)礎上(shang)上(shang)浮3個百分點，省(sheng)(sheng)擔(dan)保(bao)(bao)中(zhong)(zhong)心(xin)提(ti)供基(ji)準(zhun)利率50%的貼息，貼息款直接(jie)撥(bo)付至企(qi)業賬戶。

事實上(shang)，這(zhe)(zhe)不是省(sheng)擔(dan)(dan)保中(zhong)心(xin)第一次為(wei)這(zhe)(zhe)9家繩網企業擔(dan)(dan)保。該(gai)中(zhong)心(xin)小額擔(dan)(dan)保貸款(kuan)重點(dian)支(zhi)持(chi)勞動密集型企業。2009年(nian)底，在建設銀(yin)行惠民支(zhi)行的推薦下(xia)，省(sheng)擔(dan)(dan)保中(zhong)心(xin)就曾考察過這(zhe)(zhe)9家企業。2010年(nian)初，9家企業陸續放款(kuan)，擔(dan)(dan)保貸款(kuan)金(jin)額共計900萬元。

2003年8月成(cheng)立(li)的省(sheng)(sheng)擔保(bao)中心(xin)，是(shi)我省(sheng)(sheng)的政策性擔保(bao)機構，主要為省(sheng)(sheng)內（不含青島(dao)市）符合條(tiao)件的創業者(zhe)和勞動密集型小企(qi)業融(rong)資提供免費擔保(bao)和貼息扶持。截至上月，該中心(xin)擔保(bao)基金規模已增加(jia)到(dao)5億(yi)元，累計(ji)(ji)爭(zheng)取(qu)貼息資金3000多萬(wan)元，擔保(bao)貸款累計(ji)(ji)回收率在99%以上。

每100萬元貸款節省5萬元費用

省擔(dan)保(bao)(bao)中心主(zhu)任張善立介(jie)紹，目前(qian)經營性擔(dan)保(bao)(bao)機構(gou)的擔(dan)保(bao)(bao)費一(yi)般為擔(dan)保(bao)(bao)額度2%—3%，并收取(qu)10%—20%的保(bao)(bao)證(zheng)金。這樣，除銀行利息外，每100萬元(yuan)貸款還有2萬—3萬元(yuan)左右融(rong)資成本。省擔(dan)保(bao)(bao)中心不收取(qu)任何費用，也沒有保(bao)(bao)證(zheng)金。

同時(shi)，省(sheng)擔(dan)(dan)(dan)保中(zhong)心還提供基準利(li)率50%的貼(tie)息。以人民(min)銀行公(gong)布(bu)的一(yi)年(nian)期貸款利(li)率年(nian)6%計算(suan)，每100萬元貸款可貼(tie)息3萬元。合計算(suan)下，與一(yi)般的擔(dan)(dan)(dan)保公(gong)司相比(bi)，省(sheng)擔(dan)(dan)(dan)保中(zhong)心可為(wei)企業(ye)節(jie)約擔(dan)(dan)(dan)保費和貼(tie)息共計5萬元。

近期，我省(sheng)發(fa)布《關(guan)于促進(jin)創業帶動就(jiu)業的意見(jian)》（下稱(cheng)“《意見(jian)》”），從2014年起，符合條件的小(xiao)企業小(xiao)額擔保貸款最高(gao)額度提高(gao)到300萬元。這意味著，通過小(xiao)額擔保貸款最高(gao)可為企業節約(yue)融資成(cheng)本15萬元左(zuo)右(you)。

張善立表示(shi)，小額(e)(e)擔(dan)(dan)(dan)保貸(dai)款的期限一般不超過兩年(nian)，但《意見》允許信用(yong)良好的企業(ye)，在(zai)使用(yong)小額(e)(e)擔(dan)(dan)(dan)保貸(dai)款兩年(nian)之后，再申請一次不超過兩年(nian)期的小額(e)(e)擔(dan)(dan)(dan)保貸(dai)款，原則(ze)上(shang)不再貼息，但省(sheng)擔(dan)(dan)(dan)保中心仍提(ti)供免費(fei)擔(dan)(dan)(dan)保等服務。

小額擔(dan)保(bao)(bao)貸款同時帶(dai)動(dong)了就業。成(cheng)立于2003年山東佳怡物流有限公(gong)(gong)司(si)，主要從事(shi)公(gong)(gong)路(lu)零擔(dan)運輸業務。自2011年起，省擔(dan)保(bao)(bao)中心連續兩年為該公(gong)(gong)司(si)提供200萬元擔(dan)保(bao)(bao)。目前，該公(gong)(gong)司(si)在濟陽崔寨(zhai)鎮置(zhi)地70畝，新建辦公(gong)(gong)、倉庫、車間40000平方(fang)米，安(an)置(zhi)勞動(dong)力2600余人。

擔保基金規模不足機構發展不夠規范

按照(zhao)目前國家的(de)小(xiao)額(e)擔(dan)保貸(dai)款政策，高(gao)校畢業生(sheng)最高(gao)可獲得10萬元小(xiao)額(e)擔(dan)保貸(dai)款，婦女最高(gao)為8萬元，其(qi)他人員最高(gao)為5萬元。不(bu)(bu)過，由于各地財(cai)政扶持力度不(bu)(bu)一(yi)，地區間也有所區別。

例如(ru)，東營市2010年推出的“信貸助(zhu)推巾幗創業(ye)扶持計劃(hua)”，針對農村婦女提(ti)供(gong)小(xiao)額擔保(bao)貸款，實行10萬元以(yi)下個人微(wei)利項(xiang)目(mu)全額貼息，創業(ye)基(ji)地(di)和中(zhong)小(xiao)企業(ye)按(an)(an)基(ji)準利率的50%對按(an)(an)期還款者進行貼息。

墾利(li)縣(xian)董集(ji)鎮農(nong)民張霞(xia)養了(le)(le)7年(nian)(nian)魯(lu)西黃牛。去(qu)年(nian)(nian)6月，當(dang)地婦聯(lian)為(wei)支(zhi)持當(dang)地婦女創業(ye)，讓各村上(shang)報(bao)(bao)可支(zhi)持的創業(ye)項目。村里把張霞(xia)的養殖項目上(shang)報(bao)(bao)后，東營銀(yin)行很快上(shang)門(men)考察，一(yi)(yi)個星期后，張霞(xia)就收到了(le)(le)20萬元“巾幗貸(dai)(dai)”，其中(zhong)10萬元財政(zheng)全額貼息。“之前(qian)也(ye)從(cong)農(nong)信社(she)貸(dai)(dai)過款(kuan)，利(li)息是(shi)一(yi)(yi)分左(zuo)右，貸(dai)(dai)款(kuan)10萬元，一(yi)(yi)年(nian)(nian)1萬多元利(li)息。”張霞(xia)說(shuo)，“牛肉價格不穩定(ding)，行情很難說(shuo)。財政(zheng)補(bu)貼后，等于是(shi)無息貸(dai)(dai)款(kuan)，壓力自然(ran)小多了(le)(le)。”今年(nian)(nian)6月，張霞(xia)還貸(dai)(dai)后又貸(dai)(dai)了(le)(le)10萬元。

即(ji)便如此，仍有一(yi)些限制(zhi)小(xiao)額(e)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)貸款(kuan)發展(zhan)的因(yin)素。張善立說(shuo)：“當前問題還(huan)(huan)是擔(dan)保(bao)(bao)(bao)基(ji)(ji)金(jin)規模不(bu)足，從(cong)全省(sheng)來看，去年和(he)今年增(zeng)加較快，此前增(zeng)長(chang)并不(bu)算快。”省(sheng)人社廳的數據顯示(shi)，截至2013年9月底(di)，全省(sheng)小(xiao)額(e)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)貸款(kuan)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)基(ji)(ji)金(jin)余額(e)達到20.7億(yi)元，其中省(sheng)級(ji)2億(yi)元，市(shi)級(ji)9.94億(yi)元，縣級(ji)8.75億(yi)元。不(bu)過，隨著經濟下行，地方(fang)發展(zhan)壓力(li)增(zeng)大，財政資金(jin)缺(que)乏投向(xiang)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)基(ji)(ji)金(jin)的動(dong)力(li)。同時，張善立還(huan)(huan)認為，擔(dan)保(bao)(bao)(bao)機構數量不(bu)足，而且(qie)不(bu)夠規范，也在一(yi)定程度上限制(zhi)了小(xiao)額(e)擔(dan)保(bao)(bao)(bao)貸款(kuan)的快速推廣。